目標存錢法 告別薪光幫

「 工作要精明，存錢要傻勁。」謝依珊用目標存錢法，快速攢出人生百萬第一桶金。

不過，這個計畫被她阿姨阻止了。謝依珊記得，當時阿姨告訴她：理財最基本是存錢，連存錢都不知道就想投資，就像在不牢的地基上蓋房子，遲早會有消失的一天。謝依珊按照阿姨建議，開始從存錢打地基。

設定目標 存下夢想金

為了快速累積，謝依珊從第一個月就定下月存2 萬元的底線，幾乎超過她月薪的一半。「我把帳戶分2 個，一個是存錢的帳戶，另一個是日常開銷的帳戶。」由於謝依珊是玉山銀行的美術設計，每年有24 萬元可以享有比一般人定存高出好幾倍的利率。每月薪水一領到，謝依珊就立刻把2 萬元匯入高利率的帳戶存起來，剩下的才花用。

但是每月可消費的金額突然少掉一半，難道生活不會很痛苦？謝依珊說，「存錢是實現我夢想的踏腳石。」只要想著目標，心中就會快樂。

儲蓄記帳 認清真需要

聯傑財務顧問管理公司執行長蕭碧華說，確實一提到存錢，謝依珊的百萬存錢歷程有人就容易落入生活品質打折，痛苦指數升高的想法，但實際情況卻未必。像謝依珊知道自己每省下一塊錢就更接近夢想一步，她只是把錢存下來要花在刀口上，心中一定更滿足。

蕭碧華也建議想存錢的人就要像她一樣，立下存錢目標，而且目標最好跟自己的夢想有關。

謝依珊笑著說，自己就是那種閒來無事就會列下自己想完成事情的人。在她的夢想清單中，包括去北極圈、買房子、環遊世界1 年等。而在2009 年，金融風暴讓大家都不敢出國玩的時候，謝依珊居然開拔到芬蘭、俄羅斯自助旅行2 週，踩到她夢想已久的北極圈。

謝依珊幫自己定下月存2 萬元目標時，就搭配記帳，寫下每一項支出的流水帳，她發現，只要不買衣服跟少吃幾家高價位的餐館，1個月2 萬元就可以存下來。

謝依珊在存錢的第一年完全沒買過一件新衣服，拿之前的衣服一樣可以穿的很體面。「才第一個月我就知道，衣服常常不是因為需要才買，而是想要就買，難怪錢很容易花掉。」即使到目前為止，謝依珊開始小買一些衣服，她仍然秉持「丟一件才買一件」的原則。

拿衣服錢去換芬蘭旅遊。謝依珊說，「我真的不認為存錢會降低生活品質呢！」

專家建議 存錢3 祕訣

祕訣1：分儲蓄帳戶和支出帳戶

她選擇薪水一入帳就先自動把2 萬元存款撥到存錢帳戶，剩下的錢才是當月生活費。

黃信維說，存錢最重要的觀念就是：收入－儲蓄＝支出；而不是收入－支出＝儲蓄。這兩個略有差異的公式，執行起來效果卻差很多。

美國理財大師大衛巴哈就認為，利用銀行提供的自動化轉帳功能，每個月先把儲蓄的錢轉到另一個帳戶，人容易忘記自己原來還有另一筆錢，不知不覺就能存下來。

祕訣2：記帳抓出自己消費的漏洞

謝依珊從存錢第一個月就開始記帳一直持續到現在。謝依珊建議，坊間有很多記帳軟體，但自己用手記的感覺仍然不一樣。每寫下一個數字，腦中就多一點時間記憶，自然而然就會有「數字觀念。」

她舉例，記帳3 年來，每天都會記錄早餐，大部分落在20元左右，如果哪天吃了45 元早餐，他腦袋就有敏感度「今天的早餐太貴了」，現在，只要買東西她就能自動換算單位成本，再與腦袋裡的資料庫比對一下，就知道眼前的東西是貴還是便宜。

黃信維分析，對理財來說，其實記帳只是一個過程，重點是抓出自己的消費漏洞。對於一個每月老是透支的人絕對有必要透過記帳分析消費習慣，再一一檢視哪項消費可以剔除。

記帳的要訣是先有項目的預算觀念。像謝依珊自己設計記帳現金袋，每個月先把該月可以花用的錢分別放進信封裡，例如飲食費4000 元、交通費2000 元的現金袋中。將這些信封隨時帶在身上，相關的支出就從符合的信封袋中拿錢，這樣自然而然就達到分項目控制預算的概念。這個源自爺爺奶奶那時候的「信封袋存錢法」，是謝依珊認為最有效控制支出的方法。

祕訣3：意外之財都存下來

謝依珊除了每月固定存2 萬元之外，三節獎金或幫朋友設計網頁的收入，她都全部存下來。芝加哥大學心理經濟學家理察．泰勒曾經提出「劃分心理帳目」，也就是人會根據錢的來源而給予不同的價值，有些錢就容易浪費，其中意外之財就是。

當大家領到三節獎金時，總以為這是每月固定薪水之外多得的錢，很容易拿來犒賞自己，錢就這樣花掉了。但謝依珊卻反而把三節獎金存下來，每年固定2 個月的年終獎金都存下來，相當於她平常要存4 個月之久。

投資理財 選熟悉產品

從月光族到存錢達人，謝依珊總結說，「工作要精明，存錢要傻勁。千萬不能想太多。」當有了第一桶金，她也開始學投資，拿出小小20 萬元投資自己所在的金融行業股票。「前輩告訴我，要投資自己熟悉的產品。」謝依珊每做一步理財動作時總會請教身旁的專家。

這個月，謝依珊將成為新嫁娘。「人家說買房子至少要看過100 間，我現在已看了40 多間。」她說。下一個存錢目標就是實現在台北買屋的夢想，謝依珊很感謝當時點醒她的阿姨，讓她從最基礎的存錢開始，一步一步踏出自己人生的美好道路。